“CMA가 좋다”, “예금이 안전하다”, “IMA가 새로 나왔다”… 말은 많은데,
결국 중요한 건 내 돈의 목적입니다.
이 글은 PC/모바일 어디서 봐도 한눈에 결정할 수 있도록
도식화(선택 지도 + 플로우차트)로 정리했습니다.
- 언제 쓸지 모르는 돈(비상금·대기자금) → CMA
- 원금/확정이자 최우선(목표자금·생활자금) → 은행 정기예금
- 2~3년 이상 여유자금(묶여도 OK) + 예금보다 조금 더 기대 → IMA
- 예금은 보통 “확정금리 + 예금자보호(한도 내)”가 강점입니다.
- CMA는 “상품 유형(RP/MMF/발행어음 등)”에 따라 성격이 달라서, 유형 확인이 핵심입니다.
- IMA는 “예금 같은 이름”이 아니라 증권사 기반 중장기 운용 상품으로 생각해야 안전합니다.
“CMA 이자”, “정기예금 금리”, “파킹통장 추천”은 금융사/상품 조건에 따라 달라집니다.
1) 선택 지도: 3가지 중 “내 자리” 찾기
비상금·급여통장·투자 대기자금처럼
“언제든 뺄 수 있어야 하는 돈”에 최적
원금/확정이자가 가장 중요한 돈,
“목표자금/생활자금/가족자금”에 최적
2~3년 이상 여유자금이고
예금보다 “한 단계” 수익을 기대할 때 검토
“이 돈을 내일 빼야 할 수도 있나?” → YES면 CMA
“원금이 흔들리면 마음이 불편한가?” → YES면 예금
“여유기간이 길고, 예금보다 조금 더를 원하나?” → YES면 IMA 검토
2) 결정 플로우차트: 4단계로 끝내기
① 바로/언제든 쓸 수 있음
② 6~12개월 내 가능성
③ 2~3년 이상 여유
YES면 “예금”이 가장 단순하고 강력합니다.
NO면 다음 단계로!
YES면 “CMA”가 편합니다.
NO면 “IMA(중장기)”를 검토할 수 있어요.
✔ 단기/비상금: CMA
✔ 안전/확정: 은행예금
✔ 중장기 여유 + 기대수익: IMA
“CMA 계좌”, “정기예금 금리 비교”, “파킹통장 추천”처럼 금융 키워드는 조건이 수시로 바뀝니다.
3) 핵심 비교표: 한 화면에서 끝내기
| 기준 | IMA 종합투자계좌 | CMA | 은행 정기예금 |
|---|---|---|---|
| 한 문장 요약 |
중장기 여유자금 “운용”
성과 기반 수익을 기대하는 구조
|
단기 대기자금 “파킹”
수시입출금 + 단기 이자
|
목돈 보관 “확정”
약정 금리로 만기까지 단순
|
| 유동성 |
상품에 따라 제한 가능
폐쇄형(중도해지 제한) 가능
가입 전 확인
|
매일 입출금 강점
급여·비상금·대기자금에 유리
|
만기 전 해지 불리
중도해지 시 이자 손해
|
| 수익 구조 |
실적배당(성과 기반)
수익이 ‘확정’이 아닐 수 있음
변동 가능
|
유형별 상이
RP/MMF/발행어음 등 구조 확인
|
확정이자(약정금리)
가입 시점에 금리 확정
|
| 안전 포인트 |
증권사 신용위험/약관
만기·보수·과세 구조 확인
|
대부분 예금자보호 X
유형에 따라 다를 수 있어 확인 필수
유형 확인
|
예금자보호(한도 내)
안정·단순·예측 가능
|
| 추천 용도 |
2~3년 이상 여유자금
예금보다 상향 수익을 노릴 때
|
비상금·급여통장
투자 대기자금 파킹용
|
안전 최우선 목돈
목표자금·생활자금·가족자금
|
유동성 → 수익 구조 → 안전 포인트만 봐도 “내 선택”이 거의 확정됩니다.
4) 각각의 장점이 가장 빛나는 순간
- 월급/카드값/자동이체가 많고 자주 돈이 움직인다
- 주식·ETF 매수 타이밍을 보며 대기자금을 넣어둘 곳이 필요하다
- 비상금을 “그냥 0%”로 두기 싫다
어떤 유형(RP/MMF/발행어음 등)인지 → 예금자보호 여부 → 수익률 방식 순으로 확인하세요.
- “원금이 흔들리는 느낌”이 싫고 안정감이 최우선이다
- 전세/등록금/결혼자금처럼 목표 시점이 있는 돈이다
- 가족/생활자금처럼 잃으면 안 되는 돈이다
만기 전 해지하면 이자 손해가 커질 수 있어요. “기간”을 정확히 잡고 가입하는 게 핵심입니다.
- 2~3년 이상 안 쓸 여유자금이 있다
- 예금보다 조금 더를 원하지만, 주식처럼 큰 변동성은 부담스럽다
- 돈의 목적이 “비상금”이 아니라 중장기 운용이다
- 중도해지 가능/불가 (폐쇄형이면 중간에 못 뺄 수 있음)
- 보수/수수료 구조 (총보수/성과보수 여부)
- 과세와 약관 (수익 지급 방식/조건)
5) 실전 템플릿: 돈을 3칸으로 나누면 고민이 끝납니다
- ① 비상금/대기자금 → CMA
- ② 목표자금(기간 확정) → 정기예금
- ③ 여유자금(기간 여유) → IMA 검토
비상금(단기)인데 IMA처럼 묶이거나, 목표자금(확정)이 필요한데 변동 구조를 선택하면 스트레스가 커집니다. 목적 분리가 가장 강력한 리스크 관리입니다.
예금 금리, CMA 이자, 파킹통장 혜택은 시기/금융사마다 달라질 수 있습니다.
6) FAQ (자주 묻는 질문)
무조건은 아닙니다. CMA는 유동성(수시입출금)이 강점이고, 예금은 확정금리/안정이 강점입니다. “돈의 목적”이 다르면 선택도 달라져요.
Q2. “IMA는 예금처럼 안전하다고 보면 되나요?”IMA는 기본적으로 증권사 기반 상품입니다. 그래서 가입 전에는 중도해지/만기/보수/과세/약관을 꼭 확인하는 게 안전합니다.
Q3. “결론을 한 줄로 말해줘요.”비상금은 CMA, 확정이 필요하면 예금, 여유기간이 길면 IMA 검토 — 이렇게 3칸으로 나누면 대부분 후회가 없습니다.
본 글은 일반 정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다. 실제 가입/투자 전에는 상품설명서·약관·예금자보호 여부·수수료·세금(과세)을 반드시 확인하세요.
